Unieważnienie umowy frankowej czy ugoda zaproponowana przez bank? Co wybrać?

Na czym polegają ugody z frankowiczami?

W 2020 rok KNF, z uwagi na przeważające wygrane w sądach przez frankowiczów, zaproponował aby banki przedstawiały warunki ugody na następujących warunkach:

• przewalutowanie kredytu w dniu udzielenia na złotówki kredytu
• zastosowanie marży aktualnie obowiązującej w dniu udzielania kredytu ale oparte na stawce referencyjnej Wibor, a nie Libor.

To tak jakbyśmy od początku mieli kredyt w PLN, a nie w CHF. Średnie oprocentowanie takiego kredytu byłoby znacznie wyższe ale saldo, czyli zadłużenie kredytobiorców nie byłoby uzależnione od kursu PLN/CHF.

Wibror 3m na koniec 2008 roku wynosił 5,88% dla kredytów w PLN, z kolei LIBOR CHF 3m – 0,66%. Jeśli nasza marża bankowa wynosiła 1,2% to oprocentowanie oparte na stawce w tamtej chwili byłoby o ponad 5% wyższe i wynosiłoby 7,08% a nie 1,86%. Nastąpiłoby przeliczenie całości kredytu i korekta wielkości salda kredytu.

Różne warunki ugody frankowej.

Teoretycznie każdy bank może proponować każdemu klientowi inne warunki ugody. Można spotkać, takie jakie sugerował KNF, ale także proponowane są przewalutowania z innym kursem, mniej korzystnym niż w dniu uruchomienia kredytu frankowego. Różnią się również warunki przy zastosowanej marży. Każdy przypadek należy analizować oddzielnie. W Kancelaria Finansowa Oliwa możesz zlecić opracowanie indywidualnej analizy. Realizujemy tego typu analizy zarówno na zlecenie klientów indywidualnych jak i kancelarii prawnych.

Aby zobrazować skalę różnic przedstawimy sytuację frankowicza, który w 2008 roku zaciągnął kredyt we frankach szwajcarskich na kwotę 500.000 zł, z oprocentowaniem zmiennym opartym na Libor 3m chf i marżą kredytową 1,2%.

Po szczegółowej analizie i przeliczeniu każdej raty kredytowej od początku zaciągniętego zobowiązania wygląda to tak:

Aktualnie saldo kredytu: 173.153 CHF, czyli 770.530,85 PLN.

Saldo wyliczone przy unieważnieniu kredytu: 140.380,45 PLN.

Saldo wyliczone przez bank na warunkach ugody, gdzie przewalutowanie następuje zgodnie z kursem z dnia zaciągnięcia kredytu, a oprocentowanie obliczone na podstawie Wibor3m i marżą 1,2%: 413.499,38 PLN.

Jak widać z przedstawionego przykładu różnica pomiędzy proponowaną ugodą (jedne z lepszych warunków jakie można wynegocjować obecnie z bankami), a unieważnieniem umowy jest bardzo wysoka i wynosi ponad 270 tysięcy złotych.

Jeśli przestawiony kredytobiorca nie zrobi nic… pozostaje mu saldo 173.153 CHF a wyrażone w złotówkach zależy od kursu PLN/CHF. Pomysł KNFu był taki, iż warunki ugód miały być ujednolicone i banki miały się porozumieć w tej sprawie ze sobą i zaproponować to większości klientom. Na dzień pisania tego tekstu, każdy bank ma inną politykę w sprawie ugód z frankowiczami. Do tego można się spotkać z zupełnie innymi warunkami ugód w tym samym banku dla różnych klientów.

Czy skorzystać z ugody jaką proponuję bank?

Jak to bywa w życiu, każdy przypadek jest inny. Warto podejmować tak trudna i ważną decyzję mając jak największa ilość informacji o skutkach podjętych kroków.

Zaletą skorzystania z ugody proponowanej przez banki jest zamknięcie tematu bez ryzyka długotrwałych spraw sądowych. Jednak różnice wynikające z unieważnienia umów kredytów walutowych są bardzo kuszące. Warto pamiętać, że nawet jak dawno już mamy spłacony kredyt frankowy nie zamyka nam to drogi do mediacji, negocjacji czy spraw sądowych o unieważnienie.