Niezależnie od tego jaki kredyt posiadamy,  możliwości na zmniejszenie rat kredytowych jest kilka. Przedstawiamy sześć sprawdzonych sposobów na obniżenie rat kredytowych.

1. Wakacje kredytowe.

Najprościej i najszybciej nie zawsze oznacza najkorzystniej. Możemy zawiesić na kilka miesięcy spłatę rat czy odsetek. Pozwoli to nam na kilka miesięcy niższych rat kredytowych. Niestety takie rozwiązanie może nam podwyższyć kolejne raty, gdyż niespłacane odsetki zwiększą nasze zadłużenie czyli aktualne saldo kredytowe. Może to spowodować, że część banków będzie nas oceniać gorzej przy kolejnej próbie zaciągania kredytu. Warto się nad tym dwa razy zastanowić zanim zdecydujemy się na wakacje kredytowe.

2. Nadpłata kredytu.

Jeśli mamy nadmiar gotówki, możemy po prostu spłacić część kredytu i zdecydować się na obniżenie rat. Oprocentowanie lokat bankowych jest zawsze niższe od kosztów kredytu bankowego. Jeśli nie mamy pomysłu jak zainwestować kapitał, aby uzyskiwać wyższe dochody od kosztów posiadanego kredytu to nadpłata kredytu będzie sensownym rozwiązaniem. Uwaga na koszty wcześniejszej spłaty kredytu – warto to sprawdzić przed decyzją o wcześniejszej spłacie.

3.Wydłużenie okresu kredytowania.

Często wykorzystywanym mechanizmem do obniżenia raty posiadanego kredytu jest wydłużenie jego okresu. Jeśli zgłosimy się do banku, w którym posiadamy zadłużenie i poprosimy o wydłużenie okresu kredytowego, bank może potraktować to jako restrukturyzację kredytową (obniża scoring kredytowy) lub jako zwykła zmianę. Niezależnie od procesu, często bez przekazywania dodatkowych dokumentów możemy znacząco obniżyć ratę kredytu. Załóżmy, że dotyczy to kredytu na zakup samochodu na okres 5 lat z ratą ok. 1000 zł miesięcznie. Wzięliśmy go rok temu, a więc pozostało nam do spłaty 48 rat po 1000 zł. Wydłużając kredyt o trzy dodatkowe lata, nasza rat zmniejszy się do ok. 695 zł. Warto pamiętać, że w tym przypadku zawsze zwiększymy całkowity koszt kredytu, gdyż pozostałe warunki będą na niezmienionym poziomie. W omawianym przykładzie będzie to w sumie o ok. 8000 zł więcej.

4. Refinansowanie kredytu.

Wydłużenie okresu kredytowania możemy zrobić poprzez refinansowanie kredytu. Polega to na tym, że kredytem w innym banku na nowych warunkach spłacamy ten stary. Jeśli nasz przykładowy kredyt był oprocentowany 8,5 % w skali roku, a nowa oferta to 6,99% (tak jest taka oferta 26.01.2022) to przy założeniu, że wybraliśmy kredyt z 0% prowizją za uruchomienie to dostaniemy niższą ratę i lepsze warunki. Dodatkowo jeśli przy kredycie spłacanym płaciliśmy prowizję i/lub ubezpieczenie to przy niewielkich staraniach dostaniemy częściowy zwrot tych kosztów. W przypadku kredytów hipotecznych oprócz oprocentowania warto to szczegółowo przeanalizować i wziąć pod uwagę dodatkowe okoliczności.

Wartość naszej nieruchomości prawdopodobnie wzrosła, a więc i poziom zadłużenia do wartości zmalał (Ltv). Co za tym idzie możemy liczyć na lepsze warunki lub większą kwotę kredytu. Warto sprawdzić czy nie ma już kosztów za szybszą spłatę kredytu oraz uwzględnić w analizie wszystkie koszty w tym, koszty wpisu do KW – 200zł.

5. Konsolidacja kredytów.

Jeśli mamy kilka kredytów o różnych okresach i oprocentowaniu, możemy analogicznie do refinansowania jednego kredytu zrobić to dla kilku zobowiązań. Przykładowo braliśmy 3 różne kredyty gotówkowe w różnych okresach: 10.000 zł, 20.000 zł i 30.000 zł. W sumie 60.000 zł. Pierwszy na 3 lata z oprocentowaniem 10,49% – rata ok 325 zł. Drugi na 5 lat z ratą 460 zł i trzeci na 6 lat z ratą 530 zł. Suma rat jaką co miesiąc płacimy to 1315 zł. Aktualne całkowite saldo do spłaty tych kredytów to 45.000 zł. Nowy kredyt na spłatę tych 45.000zł możemy wziąć na okres np. 6 lat. Nasza rata może wynosić 880 zł z oprocentowaniem stałym, czyli bez zmiany w przypadku podwyższania czy obniżania stóp procentowych (jedna za aktualnych ofert). Przy wydłużeniu okresu kredytowania do 7 czy nawet 10 lat raty będą zdecydowanie niższe.

6. Refinansowanie kredytu hipotecznego z konsolidacją kredytów gotówkowych.

Posiadając kredyt hipoteczny oraz kredyt gotówkowy lub nawet kilka, możemy wszystkie te zobowiązania refinansować nowym kredytem hipotecznym. Taki przypadek warto szczegółowo poddać analizie i wyszukać najlepsze rozwiązanie aby ostatecznie zdecydować czy warto to zrobić i na jakich warunkach. Plusem zamiany kilku kredytów na jeden z zabezpieczeniem hipotecznym jest niskie oprocentowanie i możliwie długie okresy kredytowania. Dzięki temu jedna nowa rata może być nawet kilka razu mniejsza od sumy dotychczas płaconych rat kredytowych. Mając kilka kredytów na 3-7 lat i jeden na 20 lat, zamieniając go na jeden tani kredyt na 25 lat różnica w ratach może nas pozytywnie zaskoczyć. Niestety całkowity koszt kredytu może okazać się sporo wyższy, gdyż odsetki będą liczone przez 25 lat. Warto jednak wziąć taką opcję pod uwagę, gdyż zawsze jest możliwość wcześniejszej spłaty czy częściowych nadpłat.

Konsultacja kredytowa w Kancelarii Finansowej Oliwa

Niezależnie od tego, którą z opcji rozpatrujesz zadzwoń lub napisz do nas – przedstawimy szczegółowe wyliczenia dotyczące Twojej sytuacji. Analiza jest w pełni darmowa.

Razem z otrzymanymi wyliczeniami przedstawimy konkretne rozwiązania kredytowe.